Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса




НазваниеПособие для самостоятельной работы студентов 2 курса
страница9/15
Дата конвертации03.07.2013
Размер1.12 Mb.
ТипПособие для самостоятельной работы
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   15

Игра в карты — на деньги

Подавляющее большинство держателей карт по-прежнему используют их только для обналичивания зарплаты. Казалось бы, дизайнерские и технологические находки банкиров по обороту пластиковых денег пропадают втуне. Но некоторая, самая активная, часть клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты: кредитные, предоплаченные, чиповые, магнитные, бесконтактные, моментальные, подарочные, коллекционные.

По данным Центробанка, в России уже выпущено более 35 млн. банковских карт. А в IV квартале минувшего года в операциях частных клиентов с пластиком было задействовано 570,5 млрд. рублей, но лишь 34,5 млрд. пошло на оплату товаров и услуг. Основной оборот — более полутриллиона рублей — пришелся на получение «живых» денег в банкоматах. Причем за год это соотношение практически не изменилось. То есть российские граждане все еще предпочитают использовать карту как средство для снятия наличных со счета, хотя банки и платежные системы без устали предлагают все новые и новые проекты в области пластика. Их совместные усилия находят отклик у самой «продвинутой» части держателей карт. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

В столице и крупных городах заметное количество клиентов имеют по нескольку карточек сразу. По общему мнению банкиров, пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком. Уже нарицательным стал эксклюзивный прозрачный пластик от Росбанка.

Например, Пробизнесбанк планирует в 2005 году реализовать несколько проектов с миникартами — размером почти вдвое меньше обычных. «Мы учитываем то, что благодаря необычному дизайну карта, по сути, превращается в модный аксессуар, — говорит начальник управления банковских технологий Пробизнесбанка Наталья Столповских. — Многие клиенты банков уже сейчас увлекаются коллекционированием карт различных дизайнов».

В середине февраля Ситибанк предоставил своим клиентам в России возможность воспользоваться беспроцентным периодом погашения задолженности по кредитным картам на срок до 50 дней. При оплате клиентом покупок или услуг кредитной картой Ситибанка, проценты на сумму задолженности клиента не начисляются в случае, если задолженность погашается до указанного в ежемесячной выписке срока. Выписки предоставляются клиентам каждые 30 дней, а дата платежа наступает через 20 дней после предоставления выписки. Таким образом, клиенты имеют возможность воспользоваться отсрочкой по выплате процентов до 50 дней. Таким образом, Ситибанк стал первым банком в России, который среагировал на внесение поправок в Налоговый кодекс, отменивших налогообложение по кредитным процентам.

Еще совсем недавно в случае срочного отъезда на отдых или в командировку немедленное изготовление пластиковой карты становилось неразрешимой проблемой. В день обращения банкиры оформляли только так называемые пластиковые чеки — Visa TravelMoney Cash Passport. Они всем хороши, кроме трех неудобств. Во-первых, VTM обналичиваются только в банкоматах. Во-вторых, они не принимаются к оплате. И, в-третьих, после того как деньги кончаются, карточки надо выбрасывать. Теперь мгновенно можно получить и настоящую кредитку — международные карты «низшего» уровня Visa Electron и Maestro. Правда, за оперативность оформления им пришлось пожертвовать своим лицом — на мгновенных Visa Electron и Maestro иногда, кроме номера карты и подписи владельца, ничего нет. Зато название у них гораздо цветистей — Visa Electron Instant Issue и Maestro Prepaid. Instant Issue переводится как «мгновенный выпуск», а Prepaid означает «предоплаченная». Да и одежка повеселей. Непривычную пустоту анонимных карт банкиры компенсируют ярким дизайном. Газэнергопромбанк, например, считая их отличным подарком, подготовил к Новому году, Дню св. Валентина, 8 Марта, Дню города и прочим датам спецвыпуски анонимных карт. По словам банкиров, эти карты становятся таким же предметом коллекционирования, как марки.

Получить анонимную карту максимально просто. Человек приходит в банк, заполняет и подписывает договор, вносит деньги. Ему тут же выдается карта, которая активизируется в течение суток. При этом она сохраняет все функции классической «кредитки» — снятие наличных в банкоматах и банковских кассах, совершение покупок в торгово-сервисной сети, получение выписок по счету и т.д. Однако на деле анонимную карту можно лишь использовать для получения наличных. Магазины их не любят и отказываются принимать. Особенно этим грешит российская торговля. Но по мере увеличения объема эмиссии «мгновенных» карт, уверены банкиры, узнаваемость нового дизайна повышается и проблем с приемом карт в торгово-сервисных предприятиях будет все меньше.

Сейчас массово выпускаются не только дебетовые мгновенные карточки, но и кредитные — Visa Electron Instant (Банк Москвы, ДельтаБанк, МДМ-Банк, Импэксбанк и др.) и MasterCard Electronic («Русский Стандарт», «Зенит»). Мгновенная карта позволяет банкирам оперативно кредитовать клиента прямо в торговых и сервисных точках. При этом банк избавляется от необходимости многократно оценивать кредитоспособность заемщика.

Настоящей новинкой на рынке пластиковых карт станут бесконтактные чиповые карты. Главное преимущество бесконтактной оплаты — скорость и удобство. Для расчета достаточно поднести карту к специальному считывающему устройству на расстоянии четырех сантиметров, и данные будут переданы по специальному радиочастотному каналу. Ни подписи клиента, ни передачи карты продавцу не потребуется. Изначально она была разработана для безналичных платежей, для кинотеатров или бистро, где обычно платят наличными. Расширяют возможности этой карты традиционные средства считывания — контактный микрочип или магнитная полоса, которые обеспечивают возможность ее использования по всему миру.

Visa первой в мире начала коммерческую реализацию программы по выпуску бесконтактной смарт-карты на базе глобального стандарта EMV. Сегодня бесконтактные карты есть и в арсенале всех остальных платежных систем (у American Express — ExpressPay, у MasterCard — PayPass). К внедрению «умных» технологий в жизнь присоединились и крупнейшие мировые компании. К примеру, последние модели телефонов Sony и Nokia уже могут принять бесконтактную оплату. Кроме того, McDonald’s объявил о намерении установить оборудование для бесконтактной оплаты на всей территории США.

Развитие аналогичных технологий ожидается в ближайшее время и в России. Первые пилотные продукты в России производители карт готовятся запустить уже в этом году

Ксения Болецкая "Банковское обозрение”
Article 5


  1. Give an overview on factoring in Russia.

  2. Name the reasons for a bottleneck.

  3. Render the article.

Покупателей продадут со скидкой

Фаторинг жив и продолжает развиваться, даже несмотря на то, что он понес несопоставимые потери по сравнению с другими финансовыми сегментами. Это уход двух крупнейших игроков: дефолт ФК "Еврокоммерц" (доля рынка - 22,3%) и продажа факторингового бизнеса МФК "Траст". На пятой ежегодной конференции "Факторинг в России-2009", было заявлено, что отрасль перестроилась, сменила лидеров и приоритеты, услуга продолжает предоставляться как проверенным, так и новым компаниям, и именно в условиях кризиса имеет шанс на дальнейшее развитие.

Однако такого впечатляющего развития, как в предыдущие годы, не будет. По данным агентства "Эксперт РА", впервые за последние пять лет темпы роста факторинга резко замедлились. Если в 2007 году рынок вырос в 1,7 раза, то в 2008-м прирост составил 16,7%. В 2009 году рынок вырастет на 5%, не больше. А с учетом последних скорректированных прогнозов падения ВВП рост может оказаться еще меньше.

Сейчас, по свидетельству экспертов, рынок факторинга находится в легком нокдауне. Многие компании сворачивают бизнес, оставшиеся - серьезно ужесточают условия: вводят отраслевые ограничения, консервативнее рассматривают новых клиентов, требуют дополнительного обеспечения (залога или поручительства владельца бизнеса), повышают стоимость финансирования. Плата за факторинговое обслуживание выросла в два-три раза, до 25-30%. Стоимость финансирования поднялась с 8 до 15%, то есть на 7%, а стоимость факторинга - с 3-4% до 9% годовых. Это связано не только с ростом стоимости денег, но и с увеличением рисков. Практически свернут безрегрессный факторинг, и сейчас в основном предоставляется факторинг с регрессом, при котором факторинговая компания, не получив денег с покупателей, имеет право потребовать их с поставщика.

Факторы столкнулись с новыми вызовами, в первую очередь ростом мошенничества - подделкой документов (запрос на финансирование под липовые накладные) и двойным финансированием (под одну поставку финансирование у нескольких факторов). Результатом стало совершенствование систем риск-менеджмента, что эксперты называют основной тенденцией этого года в факторинговом бизнесе. Если раньше качественный портфель - это диверсифицированный портфель, то сейчас качественный портфель - это качественный клиент. Сегодня на факторинг могут рассчитывать предприятия оптовой торговли, занимающиеся реализацией товаров повседневного спроса, товаров народного потребления в средней ценовой категории, а также предприятия - производители данных товаров.

По мнению экспертов, независимые факторинговые компании уйдут с рынка, поскольку инструментов по привлечению финансирования у них сейчас нет. В лидеры рынка сегодня вышли банковские структуры: Промсвязьбанк, Банк НФК, Банк "Петрокоммерц", БСЖВ, "ТрансКредитФакторинг", Газпромбанк, Роспромбанк и др. Это компании, не сократившие объемы финансирования во втором полугодии 2008 года, которые, по прогнозам, станут новыми лидерами роста в этом году. Кроме того, амбициозные планы у ВТБ. Ожидается появление факторинговой компании Сбербанка. То есть факторинг в России свернут не будет.

Дополнительное финансирование отрасль должна вскоре получить по линии РосБР. Банк готовит программу поддержки малых предприятий через факторинг, собираясь таким образом закрыть проблему оборотного капитала для малого бизнеса. "Сейчас "оборотка" для малых предприятий - вопрос жизни и смерти. А банки практически свернули такое кредитование. Если факторинг обеспечит малым предприятиям непрерывный производственный цикл, мы поддержим факторинг", - обещает председатель правления РосБР Сергей Крюков.

Ольга Заславская

"Российская Бизнес-газета" №703 (19) от 26 мая 2009 г.


Article 6
Деньги вымирают

Все больше стран готово отказаться от своих национальных валют в надежде повторить успех Европы.

Через несколько лет в кошельках у нас могут лежать не рубли, а рубляни или юабли. По крайней мере, этого хочет президент Ирана Махмуд Ахмадинежад. В конце августа, во время последнего саммита Шанхайской организации сотрудничества (ШОС), он заявил, что странам ШОС, где доминирующую роль играют Россия и Китай, нужно со временем ввести единую валюту.

До сих пор мир двигался скорее в сторону большего числа валют. Древнеримские деньги свободно использовались на территории Западной Европы и части Азии и Африки, представляя собой даже более глобальное средство расчета, чем нынешний евро. Позже последовал период феодальной раздробленности, когда каждый удельный князек чеканил свою монету, которая, впрочем, свободно обращалась на других рынках. Но уже к концу XVI в. начались разговоры о всемирной валюте. Первопроходцем считается итальянский банкир Скаруффи. Скаруффи указывал, что с единой валютой торговать и осуществлять банковские операции станет проще.

После Второй мировой войны, когда западные страны сплотились вокруг США И Великобритании, тогда замминистра финансов США Гарри Декстер Уайт и экономист Джон Мейнард Кейнс предложили соответственно американский и английский варианты единой валюты - унитас и банкор. Но власти США разумно решили, что все и так будут пользоваться долларами, и идея тихо умерла. До тех пор, пока в 1961 г. Роберт Манделл, будущий лауреат Нобелевской премии по экономике, не опубликовал свою теорию оптимальных валютных зон, где обосновывал преимущества общей валюты для стран с определенными экономическими характеристиками.

Многие считают Манделла отцом евро. В следующем году, когда будет отмечаться 10-летие европейской валюты, создатели евро будут вспоминать зарождение этой идеи с законной гордостью и принимать заслуженные поздравления. К тому моменту доля евро в международных валютных резервах, еще недавно составлявшая не более 20%, достигнет, по прогнозу Deutsche Bank, 40%. превзойдя показатель доллара.

Живем мы, кажется, в Европе, а с исполнением проектов дела не лучше, чем в Африке. Общая валюта России и Белоруссии должна была появиться еще несколько лет назад, но введение постоянно откладывалось, и теперь след ее уходит в бесконечность. Что касается единой валюты в рамках ЕврАзЭС, о которой говорил премьер Михаил Фрадков в 2006 г., а тем более валюты ШОС, то тут дело не пошло дальше смутных фраз чиновников. Институт экономики переходного периода (ИЭПП) провел анализ введения единой валюты на пространстве СНГ. Эксперты основывались, в частности, на теории оптимальных валютных зон, прибавив к ней более поздние теории, которые оценивают корреляцию реальных обменных курсов и реакцию на внешние шоки. Всего получилось 13 индикаторов, включающих основные макроэкономические показатели, зависимость экономики от внешней торговли, уровень развития финансового сектора. Рассматривали каждую из стран СНГ и выясняли ее готовность к монетарной интеграции с Россией в зависимости от того, насколько тот или иной индикатор близок к российскому или коррелирует с ним. Оказалось, что Белоруссия, к союзу с которой мы подошли ближе всего, - не лучший кандидат на объединение. Ее экономика сильно отличается от нашей: совпадение отмечено только по шести индикаторам из 13. А вот Казахстан прекрасно подходит: очень похож на Россию. Правда, желания последние годы не высказывает.

А что касается единой российско-китайской валюты, то она пока останется в воображении президента Ирана. Монетарный союз означает полное открытие рынков. «С трудом представляю себе полную интеграцию финансов с Китаем, - говорит Салицкий. - Мы и сейчас-то не очень успешно конкурируем с иностранными банками на своей территории, а если полностью откроемся для китайских банков, они просто поглотят всю финансовую систему России». Правда, монетарная интеграция России и Китая уже идет. С 2005 г. в приграничных областях России банкам разрешено вести расчеты в юанях. Так что если и будет у нас с Китаем когда-нибудь общая валюта, то не юабль или рублянь. а просто юань.

Александр Кияткин

Render the article into English:

Agree or disagree with the statement:

The single European currency (the Euro) will remain аn exception for а long time as other countries are not ready to get rid of their national currencies and join аnу other possible single currency.
Article 7
Очки для заемщика

Кредит, кредитная история, кредитное бюро, кредитный скоринг, скоринговый балл, система кредитного скоринга. До термина "скоринг" все вроде бы понятно. А дальше?

Кредитами пользуются очень многие, что такое кредитная история, представляют себе почти все, о кредитных бюро говорят чуть ли не каждый день по телевизору. А вот что такое кредитный скоринг, ясно уже единицам. И только немногие знают, что такое скоринговый балл и чем массовое внедрение систем кредитного скоринга в российских банках грозит рядовому заемщику.

Для начала определимся с некоторыми понятиями, которые необходимо знать любому человеку, собирающемуся обратиться в банк для получения кредита. В первую очередь речь пойдет о том, что такое кредитный скоринг.

Поскольку сам термин "скоринг" (англ. scoring подсчет очков) используется не только в банковской деятельности и имеет множество значений, ограничимся исключительно кредитной трактовкой.

Итак, кредитный скоринг - это процесс оценки заемщика банком или другой кредитной организацией. По результатам этой оценки потенциальный кредитор принимает решение по кредитной заявке: если заемщик не набирает определенного количества баллов, то в получении кредита ему отказывают.

Оценка потенциального клиента осуществляется с помощью скоринговой модели, то есть своеобразных весов, которые взвешивают математически выраженные характеристики заемщика, влияющие на его способность вовремя расплатиться с кредитором. Поскольку в основе кредитного скоринга лежат статистические законы, при оценке потенциального заемщика возможны ошибки с определенной долей вероятности. И если ошибка возникает, то либо банк теряет свои деньги, либо заемщику незаслуженно отказывают в выдаче кредита. И банк опять же теряет деньги, которые мог бы получить в виде процентов. Ну а несостоявшийся заемщик, естественно, не получает столь нужный ему кредит.

Необходимо сделать важное дополнение: все вышесказанное относится исключительно к кредитованию физических лиц. Принципиальных различий между ипотечным, авто- и потребительским экспресс-кредитованием нет. Отличие заключается только в том, что в первом и втором случаях заемщика изучают намного пристальней, чем в третьем случае. Это и неудивительно: чем с большей суммой банку предстоит расстаться, тем больше должна быть его уверенность в том, что он получит свои деньги назад. Для юридических лиц процедура кредитного скоринга выглядит несколько иначе, поскольку там и суммы значительно больше, и проверить юридическое лицо можно совершенно другими методами.

Еще один момент, о котором должен иметь представление каждый потенциальный заемщик, это основные типы скоринга, которые применяются 13 российской банковской практике.

Аррliсаtiоn-скоринг оценка кредитоспособности гражданина для получения кредита. Именно этот вид скоринга является основным барьером для многих потенциальных заемщиков. Если по результатам application-скоринга клиент не набрал необходимого количества баллов, то ему отказывают в получении кредита или предлагают другие условия, уменьшая размер ссуды или увеличивая проценты.

Fгаud-скоринг оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Зачастую мошенники пытаются получить кредит и, конечно, не имеют ни малейшего желания возвращать деньги. Пытаясь миновать первый тип скоринга, мошенники создают образ идеального заемщика. В рамках frаud-скоринга выполняются многочисленные процедуры, отсекающие мошенников. В каждом банке frаud-скоринг реализован по-своему, его механизм составляет коммерческую тайну.

Соllесtiоn-скорииг определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как неудовлетворительное. По сути, соllесtiоn-скоринг это механизм работы с просроченной задолженностью. Если заемщик задерживает выплаты по кредиту, то банк начинает с ним работать, мягко напоминая о необходимости погасить долг. Чем больше времени проходит, тем настойчивее становится банк. И так до тех пор, пока дело о невыплаченном кредите не оказывается в суде или коллекторском бюро, которое специализируется на работе с подобной задолженностью. В общем, до близкого знакомства с этим типом скоринга лучше не доводить, тем более что банки зачастую идут навстречу клиенту, у которого возникли временные трудности, и могут разрешить пропустить один или несколько платежей.

Существует еще несколько типов скоринга, но они для рядового заемщика неактуальны и могут интересовать только специалистов банковского дела.

Сегодня в некоторых российских банках, особенно небольших размеров, кредитный скоринг зачастую осуществляется на глазок. Никто не считает скоринговые баллы, никто не занимается сложными математическими вычислениями. Все намного проще: клиента встретили по одежке, глянули на справку о доходах и, слегка погадав на кофейной гуще, приняли решение. Если речь идет об ипотеке или автокредите, еще навели справки по линии службы безопасности банка и опять же, не затрудняя себя излишними размышлениями, приняли решение.

Чем это оборачивается для клиента? В первую очередь высокими процентами, замаскированными, как правило, под различные дополнительные платежи. То есть банки за счет добросовестных заемщиков компенсируют риски такой, мягко говоря, поверхностной оценки. Получается, что добропорядочные граждане вынуждены платить за нежелание банка навести порядок в своем кредитном бизнесе.

Понятно, что такие банки претендовать на сколько-нибудь значительное увеличение количества клиентов не могут: никому не хочется расплачиваться своими деньгами за чужие недоработки. И это даже при условии, что в России уже несколько лет наблюдается стабильный рост общего числа выданных физическим лицам кредитов, сумма которых, по некоторым источникам, уже достигла 2,8 трлн. руб.

Кроме того, не так давно Центральный банк Российской Федерации внес изменения в положение N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Теперь банку выгоднее рассказать клиенту правду о том, какие именно проценты ему придется выплачивать по тому или иному кредиту. В связи с этим перспективы банков, практикующих скоринг на глазок, весьма печальны.

В банках, которые готовы бороться за клиента, устанавливаются более низкие проценты. Но это отнюдь не означает, что эти банки готовы к финансовым потерям. Просто у них скоринг клиентов отлажен и в какой-то мере автоматизирован, то есть скоринговый балл рассчитывают не вручную. Автоматизация процесса может быть реализована двумя способами: в виде довольно примитивной схемы, изготовленной в Мiсrosоft Office Excel, или с помощью специализированного программного обеспечения, так называемых систем кредитного скоринга.

Использование Мiсrоsоft Office Ехсеl для кредитного скоринга условно можно назвать типовым подходом к скорингу физических лиц. Он используется во многих, если не сказать в большинстве, российских банках. Стандартная процедура оценки заемщика выглядит так: сотрудник банка, опираясь на свои знания и опыт, вручную расставляет баллы, ориентируясь, как правило, исключительно на кредитную заявку. При этом одни факторы, указанные в заявке, увеличивают количество баллов, а другие уменьшают. Если после подсчета у заемщика набирается необходимое, строго определенное для каждого кредитного продукта количество баллов, он получает кредит.

На первый взгляд все очень просто. Но в этом случае заемщик обречен на томительное ожидание и зависимость от настроения и внимательности кредитного эксперта, работающего с его заявкой.

Система кредитного скоринга это сложная компьютерная программа, позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме. Российских банков, где стоит специализированная скоринговая система, поддерживающая все типы скоринга, пока немного. Зато преимущества, которые получает заемщик, если банк использует такую систему, очевидны.

Во-первых, оценка кредитной заявки осуществляется практически мгновенно. Некоторые системы способны осуществлять скоринг со скоростью до 200 заявок в секунду. Конечно, это не значит, что кредит выдадут за одну двухсотую секунды. Все равно информация будет проверяться людьми, ведь многие бизнес-процессы, идущие в банке при кредитовании физических лиц, практически невозможно автоматизировать. Но принять решение за 2-3 минуты в потребительском кредитовании, где суммы невелики и играет роль скорость, реально. Особенно когда речь идет о банковской точке выдачи кредита, расположенной, например, в супермаркете электроники.

Во-вторых, система кредитного скоринга не зависит от настроения и опыта кредитного эксперта. Она принимает решение беспристрастно, ориентируясь исключительно на математические правила. Конечно, в ипотечном и автокредитовании система кредитного скоринга выступает лишь как советник основное решение будет принимать все-таки кредитный эксперт. Но если его решение будет отличаться от выводов скоринговой системы, ему придется давать объяснения своему руководству, и, следовательно, у благонамеренного заемщика шансов получить кредит значительно больше.

И, в-третьих, банк, где работает система кредитного скоринга, не будет выставлять заоблачные проценты. Они ему просто не нужны, ведь скоринговая система позволяет значительно снизить риск невозврата кредита. Следовательно, нет нужды покрывать его за счет добросовестных клиентов.

Какие из этого можно сделать выводы, каждый заемщик решает для себя сам. Отметим только, что кредитный скоринг, равно как и скоринговые системы, используется на Западе уже много десятилетий и отказываться от него никто не собирается.

Журнал «Деньги» N 2(657) от 21.01.2008
Render the article into English:

  1. Explain the meaning of the following terms and definitions:

    • Scoring;

    • Application scoring;

    • Fraud-scoring;

    • Collection scoring.

  2. Present the advantages for creditors to deal with banks which've introduced the specialized scoring system into their operation.


Article 8

Игры кончились

Финансы - это удел· мощных компаний, способных осуществлять масштабные вливания в развитие, Процессы слияний, поглощений и рост концентрации страхового рынка будут только усиливаться

Что случилось со страховым рынком? Почему почти все новости последние полгода касаются продаж страховых компаний? НАСТ А, «Стандарт-Резерв», «Москва Ре», РОСНО - список можно продолжать долго. Рынок достиг такой стадии, когда прежние владельцы - они же обычно и учредители компаний, стоявшие у истоков, ­задумываются о дальнейших перспективах и осознают, что конкурентная среда сильно поменялась. Новый рынок - новые вызовы. Необходимо резко наращивать капитал, внедрять технологии на уровне лучших мировых образцов, диверсифицировать бизнес по всем направлениям. Иначе тебя сомнут, раздавят, оттеснят на периферию рынка. А там, на периферии, - высокоубыточные и никому не интересные умирающие «схемы». Все лакомые куски достанутся крупным игрокам с большим финансовым потенциалом.

Размер имеет значение, равно как и дорогие современные технологии. Вопрос развития бизнеса - уже не креатив, как было раньше, а оптимизация всех процессов, cost cutting, звериный оскал капитализма.

Без вливания объемных инвестиций невозможен не только рост - невозможно выживание в среднесрочной перспективе. Российский страховой рынок открыт - пора это уже понять. «Иностранцы», которые уже здесь начали работать. только увеличат напор и агрессию в маркетинге. Первое время и демпингом пренебрегать не будут.

А те международные финансовые и страховые группы, которые еще в России не представлены, очевидно, в самое ближайшее время ворвутся на наш рынок. С такими грандами сложно конкурировать, но можно. Бояться полномасштабной экспансии не стоит. Российский страховой капитал имеет большие шансы выжить и занять достойное положение. Это под силу мощным отечественным группам, которые как раз получаются путем слияний или прихода крупных стратегических инвесторов. Второй вариант - занять определенную нишу: региональную, отраслевую, продуктовую. Это путь для средних компаний, и он также перспективен. Но здесь нужны четкое позиционирование и высококачественные услуги.

Поглощения - один из любимых способов выхода иностранных страховщиков на наш рынок. Так что сделки еще будут, причем крупные. Возможно, миллиардные в долларовом измерении. А вот про страховые IPO можно пока забыть. Это следующий этап, сейчас он более затратный и менее выгодный. На данный момент единственная компания, которая упорно не отказывается от идеи IPO в этом году, - «РЕСО-Гарантия». Оставив в стороне вопрос, будет ли это IPO успешным, скажем прямо: сейчас гораздо выгоднее продаваться крупным инвесторам. Премия за контроль, меньше расходы, нет необходимости публично «обнажаться». Тем более что стоимость страхового бизнеса растет бешеными темпами. Средние компании, которые пару лет назад могли быть куплены максимум за 10-20 млн. долларов, сейчас уже стоят на порядок больше - сотни миллионов. Очень удачное время продаваться. И при этом достаточно удачное время покупать.

Так удачно все сложилось, что рынок в самом ближайшем будущем сильно поменяет структуру. Сколько останется компаний на рынке? Почему-то этот вопрос многих сильно волнует. В Нидерландах работает более тысячи страховщиков, во многих других странах Европы - как Восточной, так и Западной - число страховых компаний измеряется десятками. Говорит ли это о том, что рынок страхования в Нидерландах более или, наоборот, менее развит, чем, скажем, в Польше или Испании? Нет, просто там разные системы работы. В России есть хорошие перспективы развития крупных региональных страховщиков, которые будут вести деятельность на местных рынках, конкурируя с федеральными. Хотя по ощущениям на рынке сейчас реально конкурентоспособных, «несхемных» И «живых» компаний примерно сотен пять. С учетом разнонаправленных тенденций - слияний и поглощений, с одной стороны, и создания иностранных «дочек» И специализированных lifе-«дочек» - с другой, - через два-три года на рынке вряд ли останется больше 400 компаний.

Для маленьких компаний места не будет. Зачем они нужны? Посредники - это брокеры. Перестрахование - это сфера мощных и больших. Ритейловое страхование - это филиальная сеть, известный бренд, отлаженные технологии, необходимость постоянно поддерживать высокую финансовую устойчивость - а значит, большие инвестиции и текущие расходы. Это очень важно и для формирования страховой культуры. Маленькая компания может собрать взносы, но выстроить качественную систему урегулирования убытков ей часто не под силу. В результате - демпинг, огромные комиссии агентам и либо существование на грани финансового коллапса, либо неудовлетворительное обслуживание клиентов. Страхование корпоративных клиентов опять-таки гораздо эффективнее осуществляют крупные страховщики. К примеру, разве может маленькая компания обеспечить качественную перестраховочную защиту? Притом что оставить крупный риск на себе для такой организации смерти подобно.

Кто выживет? Крупные и средние. Либо федеральный масштаб, с замахом на глобальное присутствие, либо специализация и региональные рынки. И тот и другой путь имеют свои преимущества. Средняя компания может успешно конкурировать с крупнейшей (правда, на ограниченном пространстве, за счет специфических преимуществ, гибкости и специальных предложений), но маленькая - нет. Что остается небольшим страховщикам? Либо акционеры сделают значительные вливания в капитал и реструктуризацию, либо их купят, либо они умрут. Добро пожаловать на развитый страховой рынок. Добро пожаловать на рынок для больших. Финансы - это работа не для малого бизнеса. Вот и мы пришли к этому, наконец-то.

Пaвел Самиев, «Эксперт»
Render the article in to English:

  1. Discuss the prospects of the insurance market in Russia.

  2. Why are mergers and acquisitions so wide-spread оп this market at present?


Article 9
Коллекторы и их предшественники

Профессия взыскателя долгов известна давно. Еще в рабовладельческий и раннефеодальный периоды существовала профессия откупщика из числа приближенных ко двору купцов и ростовщиков. Они выкупали у властителей право собирать дани и подати, как правило, с существенным дисконтом, а потом выколачивали эти деньги из налогоплательщиков. Во времена первоначального накопления капитала, например, в России в середине 90-х годов прошлого века, многие кредиторы прибегали к помощи организованных преступных групп, которые с помощью вошедших в народный фольклор подручных средств вроде утюга и паяльника принуждали должника не только расплатиться с кредитором, но и заплатить мзду самим взыскателям.

На самом деле у профессии коллектора мало общего с профессией откупщика или бандита. Прежде всего потому, что большинство коллекторских агентств в свое время отпочковались от подразделений по взысканию просроченной задолженности банков. А большинство банков не заинтересованы в криминальных скандалах вокруг их имени, поэтому первые коллекторы были вынуждены работать исключительно в правовом поле. Впрочем, исключения, конечно, бывали.

Взысканием долгов можно заниматься по-разному. Например, этим могут заниматься внутренние службы банка или нанятые ими частнопрактикующие юристы или юридические компании. Однако юристов целесообразно нанимать в том случае, когда ситуация нестандартная, размер долга достаточно крупный и существует спор о размерах задолженности и причитающихся кредитору иных выплатах. В случае же, если цена вопроса - несколько тысяч рублей, а ситуация практически бесспорна, довольно дорогостоящие юридические услуги ради рутинной процедуры взыскания могут оказаться выше, чем взыскиваемая сумма. Тогда кредитору гораздо разумнее воспользоваться услугами коллектора.

Первые коллекторы стали выходить на российский рынок, то есть работать не только на материнский банк, но и предлагать свои услуги другим клиентам. буквально пару лет назад. Это объясняется тем, что к 2004 году набралась критическая масса просроченных потребительских кредитов, для работы с которыми собственных внутренних служб по взысканию долгов (юридическая служба, служба безопасности и т. п.) уже стало недостаточно. В условиях, когда рынок коллекторских услуг только формируется, можно утверждать, что они до сих пор являются своего рода аутсорсерами по такой рутинной, хотя и трудоемкой процедуре, как взыскание долга по просроченным обязательствам. По данным агентства "Русрейтинг", только за первое полугодие 2006 года объем просроченной задолженности по потребкредитам вырос на 35% и составил порядка 30 млрд. руб. Доля просрочки по отдельным банкам достигает 28%. При этом темпы роста проблемной задолженности превышают темпы роста объемов выданных кредитов. И с ростом рынка, по оценкам экспертов, ситуация будет только усугубляться, а значит, перспективы у коллекторского бизнеса неплохие.
Render the article in to English. Answer the following questions:

  1. What sort of profession саn bе called "collectors"? What do they deal with in their work?

  2. Wi1l this profession bе in demand in the future? Why?


Article 10

Render this article:
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   15

Похожие:

Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconМетодические указания по изучению курса и выполнению контрольной работы для самостоятельной работы студентов III курса, обучающихся по направлениям
Методические указания по изучению курса и выполнению контрольной работы для самостоятельной работы студентов III курса
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебно-методическое пособие для самостоятельной работы студентов по дисциплине «Методология сравнительного правоведения»
М 545 Методология сравнительного правоведения: учебно-методическое пособие для самостоятельной работы студентов [Текст] / сост. И....
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебно-практическое пособие для III курса направление подготовки
Учебно-практическое пособие предназначено для самостоятельной работы студентов очного и заочного обучения для специальности 080100...
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconДополнительные материалы к учебнику
Данное методическое пособие является дополнительным к учебнику “Upstream Upper Intermediate” и предназначено для самостоятельной...
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебное пособие для студентов II курса по немецкому языку «сборник текстов для чтения по некоторым темам 11 курса»
Настоящее пособие предназначено для студентов медицинских училищ, изучающих немецкий язык
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебно-методическое пособие Практическая грамматика английского языка. Учебно-методическое пособие для студентов 1-2 курсов лингвистических специальностей Шевченко М. Ю
Пособие составлено в соответствии с Государственным образовательным стандартом и включает задания и упражнения для самостоятельной...
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебно-методическое пособие по формированию компетенции в грамматике (английский язык)
Пособие для самостоятельной работы студентов 3 – 4 курсов (бакалавриат). – Таганрог: Изд-во тти, 2008. – 100 с
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconМетодические указания к выполнению курсовой работы для студентов направления «Радиотехника»
Курсовая работа является одной из форм самостоятельной работы студентов. Выполнение курсового проекта является заключительным этапом...
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconФакультет экономики кафедра английского языка
Данное учебно-методическое пособие является дополнительным к учебнику “Total English Upper Intermediate”, Richard Acklam, Araminta...
Пособие для самостоятельной работы студентов 2 курса iconУчебно-методическое  пособие  для  развития  навыков  устной  речи  на 
Целью данного пособия является сбор материала по теме «Живопись» и  разработка системы упражнений, направленных на овладение, развитие и ...
Разместите кнопку на своём сайте:
kak.znate.ru


База данных защищена авторским правом ©kak.znate.ru 2012
обратиться к администрации
KakZnate
Главная страница