Проблемы правового регулирования расчетов посредством




Скачать 145.75 Kb.
НазваниеПроблемы правового регулирования расчетов посредством
Дата конвертации02.12.2013
Размер145.75 Kb.
ТипДокументы
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ

SMS-СООБЩЕНИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКО-ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМ

ДОГОВОРАМ <*>
Н.А. ВНУКОВ
--------------------------------

<*> Vnukov N.A. Problems of legal regulation of settlements by SMS under consumer-entrepreneurship contracts.
Внуков Николай Александрович, заместитель заведующего кафедрой конституционного и муниципального права Орловской региональной академии государственной службы, кандидат политологических наук, доцент.
В статье рассматриваются особенности договоров с участием граждан-потребителей. Обозначены проблемы правового регулирования SMS-платежей по потребительско-предпринимательским договорам и предложены пути их решений. Автором рассматриваются также признаки потребительско-предпринимательского договора, на основе анализа которых сформулировано авторское определение данного договора.
Ключевые слова: потребитель, публичный договор, потребительский договор, потребительско-предпринимательский договор, SMS-платежи.
In article features of contracts with participation of citizens-consumers are considered. Problems of legal regulation SMS-payments under consumer-enterprise contracts are designated and ways of their decisions are offered. The author considers also signs of the consumer-enterprise contract on the basis of which analysis author's definition of the given contract is formulated.
Key words: the consumer, the public contract, the consumer contract, the consumer-enterprise contract, SMS-payments.
Общественные отношения, одной из сторон которых выступают потребители (так называемые потребительские отношения), составляют особую область в сфере действия гражданского права. Это обусловлено тем, что, во-первых, понятие "потребитель" включает в себя весьма широкий круг субъектов гражданского оборота; во-вторых, четко определена область распространения данных отношений - потребительский рынок; в-третьих, базовым основанием их возникновения является договор. Проанализировав проблему - соотношение терминов "договор с участием потребителей" и "потребительский договор", а также оценив саму возможность использования второго выражения, считаем, что правильнее будет употреблять термин "договор с участием потребителей", поскольку такое название типа гражданско-правового договора более точно отражает его специфические признаки системности, и в частности то, что одной стороной соглашения обязательно должен выступать потребитель.

Потребительский договор может существовать только в рамках противопоставления "потребительский договор" - "предпринимательский договор", поскольку для одной стороны, гражданина, он по цели будет потребительским, а для другой - продавца, исполнителя, уполномоченных лиц - предпринимательским (либо хозяйственным). Таким образом, по своей сути рассматриваемый договор, как правило, является потребительско-предпринимательским <1>.

--------------------------------

<1> Следует признать, что термин "потребительский договор" применяется некоторыми авторами в области исследования правового регулирования договорных отношений с участием потребителей. Например, см.: Нигматуллин К.Р. Договор бытового подряда: Дис. ... канд. юрид. наук. Казань, 2005. 193 с.
Наряду с этим нужно учитывать, что вместе с тем в науке и практике смысловое значение термина "договор с участием потребителей" несколько шире, чем "потребительский договор". Наш вывод основывается на том, что "договор с участием потребителей" - более общее понятие, свойственное договорам с участием не только граждан, но и юридических лиц, которые могут быть в известном (прежде всего экономическом) смысле потребителями. Однако в настоящей работе термины "потребительский договор" и "договор с участием потребителей" мы будем применять к договорам, одной из сторон которых выступает гражданин-потребитель, а его контрагентом - хозяйствующий субъект.

Попытки дать определение потребительского договора уже встречались в научной литературе <2>. Однако данное определение не отражает в полной мере правовую природу данного договора, а также не учитывает целый ряд деталей и тонкостей договорных отношений с участием граждан-потребителей. По нашему мнению, потребительско-предпринимательский договор - это соглашение, на основании которого одна сторона (исполнитель, продавец, изготовитель, если он выполняет функции продавца либо исполнителя, или иные уполномоченные лица) обязуется передать имущество в собственность или во временное владение и (или) пользование, по заданию заказчика выполнить работу или оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность) в пользу другой стороны - гражданина-потребителя (предназначенные исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), а последний обязуется принять это имущество, результат работ и уплатить обусловленную стоимость (цену).

--------------------------------

<2> См., например: Аврах А.М. Договор с участием потребителей в системе гражданско-правовых договоров: Дис. ... канд. юрид. наук. Казань, 2007.
Развитие научно-технического прогресса способствует появлению новых видов потребительских рынков - виртуальных, формирующихся на основе электронных сетей. Переход на электронные способы ведения бизнеса - жизненно важный вопрос для компаний. Многие фирмы уже оценили новые возможности виртуального рыночного пространства и получают ощутимую выгоду от коммерции в Интернете. Так, фирма Dell Computer всю продукцию продает конечным потребителям напрямую, без посредников. Модель прямых продаж она перенесла и в Интернет: потребители через сайт фирмы заказывают себе нужную конфигурацию компьютера, в режиме on-line следят за сборкой и доставкой. Это называется сборкой по заказу. В итоге потребители довольны, а конкурентам не остается ничего другого, как просто перенимать опыт. К тотальному переходу на электронные методы бизнеса приступила Ford Motors. Компания будет производить автомобили не на основе прогнозов маркетологов, а по прямым заказам <3>.

--------------------------------

<3> Пичугин И. Все в сеть! // Коммерсантъ: деньги. 1999. N 21. С. 11 - 17.
Интернет меняет правила игры и требует коренного пересмотра традиционных способов ведения бизнеса: схем дистрибуции товара, организации работы внутри компании, взаимоотношений с потребителями, способов расчетов по потребительско-предпринимательским договорам и т.д.

В настоящее время широкое распространение получила оплата товаров, работ и услуг электронными денежными средствами посредством SMS-сообщений. Так как это удобно: не надо отправляться в банк, разыскивать пункты приема платежей или заводить электронные кошельки. Мобильный телефон позволил потребителям, не отходя от монитора, оплатить доступ в Сеть, вооружить своего персонажа в онлайновой "игрушке", получить доступ к анкетам на сайте знакомств <4>, получить необходимый товар и т.д. Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, "Вымпелком" позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д.

--------------------------------

<4> SMS-платежи: между законом и здравым смыслом // URL: http://movable.ru.
Мобильные платежи, или шире - мобильная коммерция, подразумевают достаточно широкий круг отношений при проведении расчетов:

- использование premium-rate SMS или звонков на короткий номер для оплаты услуг провайдера, за которым этот номер закреплен;

- услуги типа "мобильный перевод" (перевод средств между лицевыми счетами абонентов);

- удаленное управление счетом (как при помощи специальных программ, так и с использованием стандартных средств, например SMS или WAP);

- использование предоплаченных платежных продуктов (например, при отправке ключа активации по SMS);

- оплата услуг оператора связи через третьих лиц <5>.

--------------------------------

<5> Дроздова К.Ю. Как увязать банковское и связное законодательство? // URL: http://www.iks-media.ru/person/202404.html.
Регулирование мобильных платежей (SMS-платежей) не может осуществляться в отрыве от регулирования электронных платежей в целом. В связи с этим представляется необходимым рассмотреть общие тенденции регулирования электронных платежей в России.

Сегодня не существует общепринятого мирового определения термина "электронные деньги", раскрывающего как экономическую, так и правовую их сущность. Существуют различные точки зрения, связанные с толкованием термина "электронные деньги". Так, есть точка зрения, что это по своей природе не что иное, как всего лишь техническое средство проведения расчетов, но не сами деньги. В другом выступлении прозвучала схожая с этой формулировка: может быть, электронные деньги - всего лишь технический способ осуществления безналичных расчетов? <6>

--------------------------------

<6> Генкин А. Закон об электронных деньгах: начало перезагрузки // URL: http://moneynews.ru/AuthorsArticle/12802.
По нашему мнению, электронные деньги - виртуальные платежные средства, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя, имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность проведения безналичных расчетов. Автор предлагает дополнить норму ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) "Деньги (валюта)" понятием электронных денег, изложив ее в следующей редакции:

"1. Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Безналичные расчеты в электронной форме осуществляются посредством "электронных денег".

2. "Электронные деньги" - виртуальные платежные средства, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя, имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность проведения безналичных расчетов.

3. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке".

Можно выделить следующие признаки "электронных денег":

- фиксируются и хранятся на электронном носителе;

- выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

- принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В России временем появления электронных денег часто называют 1998 г., когда возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее популярная ныне платежная система WebMoney.

В середине 2002 г. было заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой Рунета - Яндекс. Это привело к рождению проекта "Яндекс.Деньги" - универсальной платежной системы.

Чаще всего операции в подобных системах проводятся с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например мобильного телефона <7>.

--------------------------------

<7> В России готовится законопроект об электронных деньгах // URL: http:// hitech.newsru.com/ article/ 18Sep2009/ ruemoney.
Мобильные телефоны и мобильная связь стали новым инструментом проведения платежей. Стало быть, здесь должны соблюдаться все те требования, которые установлены для безналичных расчетов, прежде всего пользование услугами кредитной организации. Ситуация, когда платежи фактически проводятся операторами мобильной связи или их дочерними компаниями, обусловлена тем, что оператор оказался ближе всего к пользователю и первым смог предложить столь удобную услугу <8>.

--------------------------------

<8> Как увязать банковское и связное законодательство? // URL: http://www.iks-media.ru.
В связи с этим представляются вполне актуальными вопросы правил игры платежных систем, взаимоотношения участников рынка SMS-платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность.

Зарубежные регуляторы, увидев реальную перспективу электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, давно взяли курс на их легитимизацию. Работа центробанков ЕС привела к появлению Директивы 2000/46/EC Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, занимающимися этой деятельностью", в первой же статье которой даются дефиниции "сферы применения", "учреждения в сфере электронных денег", "электронные деньги".

Согласно Директиве 2000/46/EC электронные деньги представляют собой денежную стоимость, которая является требованием к эмитенту, хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент <9>.

--------------------------------

<9> Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 42.
Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений - Институтам электронных денег (ELMI) <10>. В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками <11>. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

--------------------------------

<10> European Parliament and of the Council Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council. European Parliament and of the Council (September, 2000).

<11> Bank for International Settlements Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments. Банк международных расчетов (May, 2004).
Регулирование электронных денег ФРС США осуществляется на основе Универсального закона США о денежном регулировании. Нормы данного Закона носят более рекомендательный, нежели директивный, характер, свойственный регулированию Европейского союза. Закон США о денежном регулировании не признает концепцию электронных денег как инновационного средства платежа, которое не имеет ничего общего с дорожными чеками и банковскими переводами.

В Российской Федерации еще в 2009 г. был подготовлен законопроект об электронных денежных средствах, однако на сегодняшний день он не принят. В связи с этим остаются не прописанными нормы и правила регулирования эмиссии и обращения электронных денег на территории РФ, отсутствует понятие данного термина. Статья 5 Закона о банках и банковской деятельности запрещает осуществление денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Исключение составляют лишь почтовые переводы, об электронных платежах законодатели не подумали. Таким образом, в отдельных случаях SMS-платежи автоматически оказываются вне закона.

По нашему мнению, необходимо разрешить эмиссию электронных денег не только коммерческим банкам, но и другим хозяйствующим субъектам, установив определенные требования к размеру уставного капитала таких организаций, а также необходимость получения специальной лицензии на организацию расчетов при помощи электронных денег.

В текущий момент времени на территории РФ действуют обычные юридические лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов. Одни системы, например Яndex.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между клиентами. К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя <12>. Агентская схема, когда лицо, оказывающее некие услуги, поручает другому лицу заключить договор с пользователем и произвести расчеты по этому договору (общие положения об агентском договоре содержатся в ст. 1005 ГК; частный случай, когда агенту предоставляется право собирать вознаграждения за услуги, предусмотрен п. 24 Правил оказания услуг подвижной связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ N 328 от 25.05.2005), используется и для проведения SMS-платежей. Однако правомерность этой схемы сегодня оспаривается, в том числе и банковским сообществом, которое считает, что случай, когда агенту поручается проводить расчеты по заключаемым договорам, подпадает под требования ст. 13.1 и требует наличия договора с кредитной организацией.

--------------------------------

<12> Гончаров В.В. Указ. раб. С. 42.
По другой схеме построена деятельность сервиса "СМС.Копилка" компании Movable. Сайтовладельцы размещают у себя код "копилки", а посетители могут с помощью SMS "опускать" туда "монетки", причем понятно, что это могут быть как добровольные пожертвования, так и плата за какие-нибудь услуги. С точки зрения закона, "СМС.Копилка" представляет собой сервис голосования. Сама компания Movable в этой схеме выступает в роли агрегатора, которому оператор выплачивает вознаграждение с каждого SMS-сообщения. Агрегатор, в свою очередь, поощряет владельцев тех сайтов, за которые проголосовал абонент <13>. Также операции по проведению SMS-платежей может осуществлять и организация, не имеющая лицензии (в случае принятия от физических лиц наличных денежных средств для оплаты услуг электросвязи, жилого помещения и коммунальных услуг), если у нее есть договор с банком, а у банка - с тем лицом, чьи услуги оплачиваются. Все остальные услуги по переводу средств по поручениям физических лиц не подпадают под это исключение и требуют лицензии Банка России.

--------------------------------

<13> SMS-платежи: между законом и здравым смыслом // URL: http://bankir.ru/technology/article/1373882.
Георгий Пчелинцев, представляющий юридическую фирму "Байтен Буркхардт", отметил, что правовой базы, регулирующей сферу микроплатежей с помощью SMS, явно недостаточно. Специфических нормативных актов нет, регулирование осуществляется посредством норм гражданского законодательства и смежных отраслей права (банковское, административное), которые не учитывают специфику данного механизма <14>.

--------------------------------

<14> Там же.
По мнению автора, формы безналичных расчетов, предусмотренных ГК РФ, необходимо дополнить SMS-платежами, внеся в Гражданский кодекс главу, посвященную регулированию данных правоотношений.

С развитием расчетов по потребительским договорам в электронной форме возникла еще одна проблема: определение момента надлежащего исполнения обязательства по оплате товара потребителем. Данный вопрос нашел отражение в Концепции развития гражданского законодательства РФ, одобренной в соответствии с предписаниями Указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. N 1108 "О совершенствовании ГК РФ" 7 октября 2009 г. решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. В пункте 2.6 сформулировано следующее предложение: "В целях устранения неопределенности в отношении момента исполнения денежного обязательства по перечислению безналичных денежных средств следует установить в ГК правило, согласно которому обязательство должника по уплате безналичных денежных средств считается исполненным при зачислении денежных средств на счет банка, в котором у кредитора открыт соответствующий счет, или иного банка, указанного кредитором".

Представляется спорной точка зрения В.Н. Ткачева, который отметил: "...риск неисполнения своих обязанностей банком получателя по зачислению денежных средств на счет получателя лежит полностью на последнем, что вряд ли в полной мере удовлетворяет критериям надлежащего исполнения основного денежного обязательства, а именно критериям исполнения обязательства надлежащему лицу и в надлежащем месте" <15>.

--------------------------------

<15> Ткачев В.Н. Правовая природа денежных средств на счетах // Закон и право. 2010. N 5. С. 47 - 49.

Похожие:

Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconВасильева М. И. Любительское рыболовство: проблемы и перспективы правового регулирования // Хозяйство и право. 2012. № С. 26-42
Васильева М. И. Любительское рыболовство: проблемы и перспективы правового регулирования // Хозяйство и право. 2012. № С. 26–42
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconПубличные слушания: типичные проблемы муниципально-правового регулирования
А. В. Сигарев, кандидат юридических наук, доцент кафедры конституционного и муниципального права Сибирского института (филиала) Российской...
Проблемы правового регулирования расчетов посредством icon1. Понятие, значение и стороны трудового договора
Это квинтэссенция правового регулирования взаимоотношений работников с работодателями. Может быть, поэтому именно вокруг трудового...
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconТорги: теоретические основы и проблемы правового регулирования
Охватывает любую группу, включая и аффилированных, и взаимозависимых лиц. Применение такой терминологии позволит уйти от конкретизации...
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconРешение для стены и пола. Посредством регулирования 

Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconОтчет Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем 
Материалы подготовлены Департаментом регулирования расчетов Центрального банка Российской Федерации
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconОбщие вопросы правового регулирования использования информационных ресурсов сети Интернет
Право виртуального пространства (киберпространства), основные черты и форма проявления
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconУчастниками  конференции  рассматриваются  вопросы  правового  регулирования, 
...
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconРоссийской Федерации Платежные и расчетные П Р С системы Международный опыт
Материалы подготовлены Департаментом регулирования расчетов Центрального банка Российской Федерации
Проблемы правового регулирования расчетов посредством iconРоссийской Федерации Платежные и расчетные  П Р С  системы Международный опыт
Материалы подготовлены Департаментом регулирования расчетов Центрального банка Российской Федерации
Разместите кнопку на своём сайте:
kak.znate.ru


База данных защищена авторским правом ©kak.znate.ru 2012
обратиться к администрации
KakZnate
Главная страница